Что банк использует при оценке клиента


11:54 , 24 января, 2013

Оказывается можно легко понять, что банк использует при оценке клиента. Очень полезная статья в эпоху массового кредитования.

*****

Как взять кредит или как банки раскрывают свои скоринговые карты?

Наверняка каждый из вас, при подаче заявки на кредит, задумывался, на основании чего банки нас оценивают? Как они решают можно ему выдавать кредит или нет? Какая информация есть в наличии у банка, как он определяет доступный лимит и как работает скоринговая система?

Ответы на эти вопросы конечно скрыты в кредитной политике банка. Но косвенные признаки если подумать все находятся на виду. Интересно задумывались ли над этим сами банки? Ведь основные параметры они раскрывают самостоятельно.

Понятно, что есть источники информации такие как:

Но это только общие данные которые позволяют получить различную информацию о заёмщике, такую как его кредитную историю, проверить действительность паспорта, посмотреть его судимости, нарушения и фотографии из социальных сетей. а как же быть со скорингом ? Как понять какие параметры важны для банка?

И тут как показывает практика всё находится на ладони. Но для начала немного теории.

Скоринг представляет из себя систему оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, на основе численных статистических методов. Скоринг заключается в присвоении баллов по результатам заполнения анкеты, разработанной банком. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

Например:

Если вы ещё не догадались, то рассказываю дальше.

Для того, чтобы построить скориновую карту или карту мошенников банк должен иметь структурированную информацию по предыдущим заёмщикам которые ранее брали кредит и не смогли вовремя погасить или вообще отказались это делать. Далее проводится анализ таких данных за большой период времени и выделяется группа людей с одинаковыми параметрами которая в большинстве своём не платит по долгам или постоянно допускает просрочки. Именно похожим на этих лиц заёмщикам банки потом предоставляют отказ по скорингу или фроду. И если у банка много мошенников, а они зачастую зная основные параметры скоринговой карты представляются хорошими людьми, то со временем банки начинают отказывать хорошим людям по скорингу. Но мы не об этом. Так вот главное, что для того чтобы вас оценить банку необходимо собрать с вас эту информацию путём анкетирования, а это говорит о том, что в анкете продукта и находятся основные параметры скоринговой карты которую использует банк для проверки! Исходя из этого и понимания какие источники информации есть у банков, можно сделать выводы к каким полям необходимо отнестись более ответственно при заполнении анкеты на кредит, особенно в случае экспресс кредитования где практически все проверки могут быть автоматизированы.

П.С. Исходя из этого банкам следует осторожнее относится к сокращению анкет при подаче заявки на кредит, как этого обычно требует бизнес. Так как с виду это упрощающее заёмщику и кредитчику жизнь действие, приводит не только к экономии бумаги, но к возможности недобросовестным гражданам определять параметры карты только взглянув на анкету. Что в дальнейшем может привести к странной работе скоринга в банках…