Сложности с коронавирусом продолжаются, люди думают о том, как заработать или сохранить заработок. К этой мысли приплюсовывается другая: как расплатиться с кредитами? Кредитные каникулы, объявленные банками, проходят, и эта мысль приходит людям на ум все чаще.
Риски с кредитами могут оказаться у очень многих: и у граждан, по ипотеке и потребительским кредитам, и у бизнеса (который, в конечном счете, продает товары гражданам). К ним прибавляется и особая категория людей – автомобильные торговцы, вдохновленные бумом автокредитов в прошлом году. Многие предполагали, что если на местный рынок "наедет" столько машин, продать их будет непросто. Но едва ли кто-то мог даже подумать о том, что их может ожидать теперь. Людям стало не до машин: была бы еда да получилось бы заплатить коммунальные. Кому здесь продать машину? А ведь и этим людям нужно возвращать кредиты: многие из своих машин он накупили не на свои деньги.
Пока что массового дефолта кредитов, к счастью, не происходит. Но, по итогам первого квартала, в отчетности банков уже появились первые не очень положительные признаки. Может быть, они еще очень неоднозначны, а может быть, мы не совсем объективны.
Тем не менее, попробуем представить, что показали в отчетах за первый квартал три крупнейших банка и одна из кредитных организаций.
И у "Америабанка", и у "Ардшинбанка" в первом квартале выросли процентные доходы от кредитов. Вырос и портфель кредитов, то есть клиенты не только расплачивались по старым кредитам, но и брали новые. У "Америабанка" снизилась доля нестандартных кредитов (с просрочкой более 30 дней), у "Ардшинбанка" сильных изменений пока не заметно.
Вместе с тем, у обоих банков увеличились поступления, связанные со штрафами и пенями. У "Америи" за один квартал они выросли на 60 миллионов драмов (120 тысяч долларов), у "Ардшинбанка" другие операционные доходы (куда входят и поступления от штрафов и пеней) выросли на 300 миллионов драмов (600 тысяч долларов, отдельно статистику по штрафам и пеням банк не раскрыл).
Увеличилась ли конфискация и продажа кредитных залогов?
Это понять оказалось очень сложно. В отчете об изменении финансовых потоков эти доходы обозначаются как "денежные потоки от инвестиционной деятельности". Оба банка показывают здесь отрицательные величины, а кредитная организация "Мого" вообще ничего не проставила в эту графу.
"Армбизнесбанк" (третий по величине активов банк в стране), тоже оставил это поле пустым. Что же касается доходов от штрафов и пеней, то в графе, куда они входят ("иные операционные доходы") банк указал отрицательную сумму (то есть по этой группе доходов банк потратил больше, чем получил).
Что касается "Мого", то у них тоже обнаружилось интересное расхождение между портфелем кредитов и доходами. Портфель кредитов практически не вырос (с 10,2 до 10,3 миллиарда драмов), а вот процентная выручка сильно выросла: за первый квартал 2019-го она составляла чуть меньше 700 миллионов драмов, а за первый квартал 2020-го – уже 910 миллионов.
Правда, в статистике Центрального банка пока не заметно увеличения доли неработающих кредитов – даже по итогам марта, когда половину месяца уже "зацепил" коронавирус. По сравнению с декабрем 2019 года, их доля выросла крайне незначительно: с 4,91% до 5,08%. При этом, по сравнению с январем (5,14%), этот процент снизился.
Исходя из этого, неправомерно говорить о том, что банковская система стоит на пороге кризиса (ничего подобного и близко нет). Но несколько показателей в отчетах, на которые мы обратили внимание, показывают, что штрафы и пени за просрочку кредитов могут начать расти, а статистика с залогом остается до конца непонятной.
Как быть, если сложности с погашением кредитов обострятся?
У банков есть несколько возможностей найти язык с клиентами, отмечает в беседе со Sputnik Армения заместитель гендиректора и глава московского представительства Фонда государственных интересов Армении, банковский эксперт Сергей Григорян.
Кредитные каникулы – логичное решение, заметил он. Здесь банки определились, нужно ли им испортить отношения с клиентами, или лучше пойти им навстречу ради долгосрочной выгоды.
Но кредитные каникулы заканчиваются и нужно подумать, что делать, если клиенты, в своей массе, не будут платить. Довольно часто в данном случае применяют так называемый ролловер – уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита. Иными словами, платежи растягиваются во времени. Кроме того, платежи могут быть переведены на аннуитетный график (когда они становятся одинаковыми, независимо от остатка по кредиту).
Еще один способ – определенный период гасить не основную сумму, а только проценты. Такой вариант обычно предлагают бизнесу, но в нынешних условиях его можно применить и к физическим лицам - особенно в случае, если у них есть крупная задолженность по овердрафту на кредитной карте.
"Эти небольшие меры могут оказаться достаточно эффективны как для банка, так и для клиента, при этом не сильно ухудшив положение банка", - подчеркнул Григорян.
Отметим, кредитные каникулы предложили почти все банки и кредитные организации в Армении, за очень небольшим исключением (к примеру, организация Varks.am, которая сейчас находится в процессе ликвидации).
